数字人民币如何“匿名”？ 如何保护隐私？

“碰一碰”、“扫一扫”，这些我们逐渐熟悉的移动支付方式，一方面带来便捷的支付体验，另一方面也让很多人担心“隐私保护”，担心被一些互联网平台、第三方支付机构套牢，过度获取“数字足迹”。

近日，数字人民币的“可控匿名”特性再次进入人们的视野。 大众很好奇数字人民币有多“匿名”？ 如何做到“可控”？ 你能保护你的隐私和我的隐私吗？

2021年2月4日在手机上挖比特币犯法吗，深圳市龙华区某超市收银台显示，可以接受数字人民币支付。新华社记者毛斯谦摄

数字人民币如何做到“匿名”？

随着试点地区开展的一轮又一轮测试活动，数字人民币的神秘面纱逐渐被揭开。 类似于支付宝、微信支付等的支付体验，让用户可以快速“自学”数字人民币支付，但很容易忽视它们之间的区别：使用数字人民币不需要绑定任何银行卡。 而这恰恰体现了数字人民币的“匿名”特征。

“数字人民币的可控匿名特性，是为了满足合理匿名支付和隐私保护的需要。” 中国人民银行数字货币研究所所长穆长春日前表示，数字人民币在技术上可以实现小额匿名。 你可以用你的手机号码打开一个钱包。 当然，这类钱包每日交易限额较低，只能满足日常小额支付需求。

这从此前多地开展的试点活动中可以得到印证。 目前，已在深圳、苏州、成都、北京进行了7轮数字人民币红包测试，发放数字人民币1.5亿元。 单个红包的金额基本在200元左右。 成都随机发放的红包最高金额为238元。 即便部分用户对数字人民币钱包进行了充值，其支付金额仍属于小额支付范畴。

此外，虽然工农中信建交邮储六家银行深度参与了测试活动，但无需绑定任何一家银行的银行卡即可开通数字人民币钱包，只需需要提供用户的手机号码。 参与用户只需选择其中一家银行提供服务，如通过银行领取数字人民币红包等。

不过，也有人有疑惑：现在手机号都实名了，不还是不能匿名吗？

对此，穆长春解释说，虽然电信运营商也参与了数字人民币的研发，但根据国家现行相关法律法规，电信运营商不得向央行等第三方披露用户信息。 因此，用手机号开通的数字人民币钱包对央行和各类运营机构来说是完全匿名的。

2020年12月11日，苏州京东到家五悦广场店内，收银员正在演示数字人民币支付流程。新华社记者潘野摄

数字人民币如何保护隐私？

数字人民币只能通过匿名打开个人钱包来保护隐私吗？ 当然不仅如此。

在最近的几次试点中，数字人民币的支付场景已经从线下门店扩展到线上。 在部分试点城市，数字人民币钱包支持京东、滴滴出行、美团七七等子钱包应用。 不要小看这个“子钱包”的设计，它是数字人民币保护用户隐私的重要组成部分。

大鹅留言，每笔基于银行账户的网上交易都会留下“数字足迹”，而其中最“含金量”的就是各类金融信息。 一些互联网平台和第三方支付机构跟踪获取大量用户的账户信息、交易信息、征信信息等，通过挖掘用户的金融行为推送金融产品。 这不仅令人不安，也暗中将“超前消费”、“过度消费”的观念植入学生等信用弱势群体。

为了解决这个问题，在数字人民币的在线消费场景中，用户的支付信息会被打包加密，然后以子钱包的形式推送到电商平台。 平台无法直接获取用户个人信息，有效保障了用户核心信息的隐私保护。

事实上，不仅是电商平台，提供服务的银行、线下收款的商家、接收转账的个人都不会获得付费用户的个人信息，因为数字人民币钱包之间的交易已经通过技术传递和系统。 实现了匿名化。

穆长春坦言，数字人民币对用户隐私的保护是目前支付工具中最高的。

为什么数字人民币不能完全匿名？

可能有人会问，既然隐私和安全这么重要，为什么数字人民币不完全匿名呢？

数字人民币的定位是替代部分现金，因此需要具备类似现金的流动性和匿名性。 但如果匿名度过高且携带方便，也有可能被不法分子盯上，成为非法交易的工具。

“可控匿名”是数字人民币的重要特征。 一方面，要保障公众合理的匿名交易和个人信息保护需求； 财务安全的客观需要。

目前，央行数字货币在风险可控的基础上实现匿名化已成为国际共识。 各国央行和国际组织在探索央行数字货币的匿名性时，风险防范是重要前提。 不能满足反洗钱、反恐怖融资、反逃税要求的设计将以一票否决。

2021年2月12日，北京市民展示数字人民币无源显卡。新华社记者张晨林摄

万一被盗，损失能追回吗？

交易都是“匿名的”。 万一数字人民币被骗，损失能追回吗？

不用担心，数字人民币交易虽然“匿名”，但“可控”。

虽然可以用手机号开通数字人民币钱包，但打击犯罪也不是没有可能。 金融部门和电信运营商各自持有一部分数据。 一旦遇到犯罪行为，他们可以将相关证据和线索交给司法机关，执法部门可以根据地图一探究竟。

此外，数字人民币钱包本身采用分级分类设计，可根据客户身份认同程度开通不同级别的数字钱包。 小额支付可以完全匿名，但如果要进行大额支付，则需要对“钱包”进行升级，并按要求提供相关信息要素，防范大额可疑交易风险。

穆长春表示，数字人民币采用“小额匿名、大额可追溯”的设计。 如果出现利用数字人民币进行的电信诈骗在手机上挖比特币犯法吗，可以帮助老百姓追回钱财，保障财产安全。

记者：吴宇