CCR量化机器人——比特币问世13年，加密支付为何举步维艰？

为什么加密支付在比特币推出 13 年后仍举步维艰？

自比特币问世以来，人们一直在谈论基于加密货币的支付的必然性。 然而，比特币面世13年来，加密支付仍未进入主流社会。 为什么加密支付举步维艰？

加密支付的历史挑战

1. 波动性。 没有人愿意用不稳定的交换媒介支付任何费用。 潜在的资本利得税使情况进一步复杂化。

2. 对于加密货币的大部分历史，一直没有可靠的可扩展区块链。

3.非托管钱包很糟糕。 移动支持几乎不存在。

4. 通过输入地址或扫描二维码来支付商品和服务的用户体验不佳。

5、行业加密支付公司——BitPay等——主要专注于特定业务，加密与传统支付方式相比没有显着优势。

最近的改进

1.稳定币。 仅 USDC 和 USDT 稳定币就有 1000 亿美元，加上其他一些稳定币包括 DAI、UXD、USDH 等。

2. 出现了一些具有高吞吐量、低延迟和低交易费用的可扩展区块链。

3. 非托管钱包在三个方面变得越来越好： 密钥管理通过 Web3Auth 和 Magic 等解决方案成为黄油产品（注：黄油产品指的是开发工具、企业/b2b 产品和消费产品）； Moonpay、Ramp等让存取款更方便； Rainbow、Phantom 和 Key 等手机钱包也纷纷涌现。

4、这方面最大的变化是加密借记卡的兴起，允许用户消费在Coinbase、Binance等交易所持有的加密货币。

5. 加密支付开始出现在特定的垂直领域，而不是横向的通用支付。

这篇文章的其余部分将详细介绍第 5 个变化，因为这是这些主要领域中讨论最少的，但在我看来，这是最重要的：理解为什么某些市场首先采用加密支付。

传统支付方式

这是显而易见的，但值得一提的是：现有的支付渠道相当全面，非常适合为当今存在的大多数商业形式提供服务。 这些系统的提供商——Visa、ACH、Zelle、Paypal、Stripe 等——几十年来一直在迭代各自的支付系统。 他们各自专注于不同的支付流程：您不使用 ACH 支付咖啡费用，您不使用 Stripe 支付朋友在餐厅的午餐费用，等等。

如果通过加密支付成为现实，那么自然的问题是：现有的支付轨道主要服务于哪些垂直领域？

现在有几个垂直领域可以证明这一点，我预计未来几年会自然出现更多垂直领域。 这篇文章的其余部分将深入研究其中的一些垂直领域。

任何双向支付流程

我在 2022 年 Multicoin 峰会的主题演讲中强调了这个领域。

Internet 的一个决定性特征是它支持任意双向数据包流。 在此之前，所有大型通信媒体——电视、广播等——都是单向的。

大约在互联网的第一个十年里，信息流主要是单向的。 但社交媒体的兴起改变了这一点，让每个人都可以开始在互联网上发布内容，利用互联网允许双向数据包流动的核心功能。

在线数据流的历史与支付流平行。 如果您访问一个网站，您可以轻松地使用信用卡汇款。 但是，如果您访问该网站，则很难获得任何形式的财务回报（需要 KYC、连接到银行账户等）。

通过提供公钥，密码学可以轻松获取价值——无论是可替代资产还是不可替代资产。 随着时间的推移，这将成为互联网上更常见的设计模式。

以下是我们所看到的一些示例：

首先，最突出的早期例子是 Brave 的 BAT，它允许用户在互联网上观看广告获得奖励​​。 感觉这个特定的用例并没有找到紧密的产品市场契合度，但是围绕这个核心行为流发生了很多有趣的动作。

其次，大量、小规模的实时联盟营销支出。 几乎每个电子商务商店都有一个功能，上面写着“推荐朋友，下单减 10 美元”。 这种模式之所以如此普遍，是因为实施优惠券系统比促进 10 美元的大额现金支付要容易得多。 Crypto rails 使这变得微不足道。 今天有一些初创公司在这个领域建设。

三是边学边赚制度。 企业向谷歌和 Facebook 支付大笔资金来增加流量是很常见的。 但是，一旦用户访问了某个网站，就没有办法通过支付该用户的费用来将他们的注意力转移到该网站上。 这是一个奇怪的历史怪癖。 如果有的话，您的期望恰恰相反：将付款路由到您的网站比发送到 Google/Facebook 更容易。 我们希望这种设计模式能够出现在游戏、教育以及互联网的许多其他领域。

一旦用户到达网页就向用户发送奖励的设计空间是巨大且未被充分探索的，并且几乎肯定会在加密轨道上开创先河。

开始一个新的网络

我们已经写了很多关于物理工作量证明 (PoPW) 的文章，尤其是关于 Helium 和 Hivemapper 的文章。 代币系统的美妙之处在于，它们可以通过为真正的信徒和早期开拓者创造经济激励来克服冷启动问题，让他们在实现更广泛的市场网络效应之前开始构建网络。 这在地理上分散的物理基础设施的情况下尤为重要。 有五个热点的电信网络或有五辆汽车的地图网络是有用的，但基本上没有价值。 但基于代币的激励系统已被证明能够克服冷启动问题。

有一些自然的支付流程需要与这些激励系统相结合。 鉴于支付流和通货膨胀代币激励之间的自然反馈循环，支付系统必须与代币激励系统共存于相同的金融轨道上。

这种范式不仅适用于 PoPW。 它可以应用于任何使用代币激励来解决冷启动问题的网络。 例如，Blackbird' 正在使用代币激励为餐饮业构建一个加密本地忠诚度、会员资格和支付平台。 每次使用 Blackbird 完成交易时，商家和消费者都会收到代币。 在这种情况下，支付轨道需要与激励系统相结合。

这种范式仍然被广泛低估，并将在未来几年变得司空见惯。 随着这种新的激励系统的激增，通过加密轨道进行的相关支付也会激增。

支付加密原生资产

对于链上原生资产——最著名的是 NFT——支付流程也在链上是很自然的。 在这个支付过程中，Moonpay、Ramp、Beamo等项目的法币存取款正在让通过支付卡网络进行支付变得更加容易。 这里重要的是 NFT 卖家在链上获取价值，并且更有可能留在链上而不是回到传统的金融轨道。

围绕 NFT 的价值流动大致开始大致反映线下收藏品：从买家到卖家的单向流动（例如买比特币流程详细，数字艺术品销售）。 但随着NFT经济的快速发展，其相关的支付流量也在快速发展。 现在，NFT 经济包括更快周转的资产、特许权使用费、集体所有权、辛迪加和基金等。

这个市场的下一个重大发展是创建闭环系统，以促进非技术用户创建、展示/营销和销售 NFT。 这是什么意思？

今天，创建、展示/展示/营销和销售 NFT 的过程是脱节的。 使用 Octane Render 等创意工具发挥创意。 展示/营销/展示和销售是通过某种拍卖行（例如佳士得、魔法伊甸园或Solanart 等）。

像 Portal 这样的团队正在构建闭环系统，以促进围绕 NFT 的整个工作流程，从创建、展示到销售（以及为转售而重新混合！）。 随着这些宇宙的蓬勃发展，它们自然会支持经济向四面八方流动的资金。 所有这一切都将在加密原生轨道上运行。

高风险支付

某些类型的付款面临更高的拒付率。 最大的类别是成人内容和在线游戏。

OnlyFans 向创作者收取 20% 的费用，并立即向支付处理商支付 12-13% 的费用。 Passes 正在构建一套工具，使创作者能够与粉丝互动，Passes 使用加密货币进行支付。 Passes 通过加密支付的费用为 0%，并与创作者分享这些节省的费用。

游戏支付处理器每笔交易收取 5-15%，而 Steam 收取 30%。 此外，支付处理商通常会延迟 30 天付款以降低退款风险。 这些条款相当繁琐，游戏开发商正在积极寻求解决这些问题的方法。

通过加密支付自然会解决所有这些问题。 Beamo 以 1% 的费率提供信用卡和多链支付服务，并将节省的费用转嫁给游戏玩家和游戏开发商。 亚洲的每个主要游戏工作室都将其整个公司的 IP 战略转移到 web3 中并非巧合。 Beamo 使支付变得顺畅并使游戏玩家能够建立新社区并从中获利。

创作者货币化

创作者在将内容货币化时面临许多问题。 但最大的问题之一是 web2 系统中支付流程缺乏透明度。 如果创作者发布的视频产生了 100 万和 1000 万的观看次数买比特币流程详细，那么即使不是不可能，也很难理解收入的差异。 结合不同学科领域、语言或地理等其他变量，创作者几乎不可能真正了解他们在 web2 平台上的收入来源。

加密支付的存在并不能神奇地解决这个问题； 然而，加密支付可以促进新型应用和体验，为创作者提供围绕其收入流的透明度和可审计性。 我们相信正是出于这个原因，下一代创作者货币化工具将建立在加密支付的基础上。

例如，让我们看看 Arpeggi。 Arpeggi 在创作者货币化方面开创了一些最有趣的想法，尤其是在制作节拍（音乐）的领域。 大多数现代节拍由独特的词干组成，这些词干是以特定频率重复的单个噪音。 Arpeggi 提供了一个工具集，允许 stem（词干）创作者上传词干，以及节拍制作者将这些词干重新混合成实际的节拍。 Arpeggi 对每个词干对节拍的贡献进行归因分析，然后在该节拍的收入进入时自动执行支付流程。这几乎可以实时发生！

虽然 Arpeggi 不会取代 Spotify 或解决发行问题，但我强调它是为了展示如何为创作者重新构想支付流程和归因。 许多其他创作者货币化应用程序正在采用我刚刚在 Arpeggi 中描述的想法。 如果创作者可以通过使用与 YouTube 和 TikTok 等 web2 分发平台分开的粉丝参与工具来产生有意义的收入流，我希望新平台能够利用加密支付，因为它们从根本上改善了创作者的支付流程。 离开 web2 平台有一些痛苦； 因此，web3 平台提供的新工具必须在许多方面更好，以证明创作者的成本是合理的。

今天，创作者不期望透明度或及时的支付流程，我们预计未来几年基于加密支付的新创作者货币化工具将出现爆炸式增长，这将重塑整个行业的规范和期望。 Audius、Passes、Geneva 和许多其他团队正在朝着这个未来努力。

国际薪资

远程工作的兴起增加了在另一个国家的小公司兼职或全职工作的人数。 像 Deel 这样为拥有大量国际员工的公司提供薪资系统的公司迅速成为独角兽。

与任何设置了国际工资单的人交谈，他们会告诉您这有多么困难。 加密并不能解决所有这些问题（例如，合规性和税收），但它可以解决那些与跨境汇款直接相关的问题。 Deel 在 2 月份宣布支持加密货币支付，我希望这个领域的更多公司能够推出类似的功能。 世界上大部分地区都希望通过加密支付获得报酬，而薪资工具也在不断发展以支持这一点。

加密原生 Neo 银行

今天有数百万人希望将他们的绝大部分净资产留在加密资产中。 然而，大多数银行并没有无缝衔接传统银行业务和加密货币。 这给这些人带来了很多用户体验挑战。

想想每月自动信用卡付款。 这个概念非常方便，也与密码系统不一致（明确禁止第三方从用户帐户中扣款）。 如果银行得知客户将其资产存储在加密货币中，银行应向客户发送一封电子邮件，其中包含发送付款金额的链接。 用户只需点击链接并使用私钥授权支付，整个过程从开始到结束大约需要 5 秒。 您可以想象从加密钱包等发送 ACH 和电汇付款的类似工作流程。

Juno 正在建立一家银行，允许用户跨传统和加密货币无缝管理他们的资金。 在接下来的几年里，这些加密原生银行将拥有数十亿美元的支付，并将通过加密解锁更多新的支付用途。

实时支付利息

大多数传统银行按月支付利息。 Compound 和 Aave 等 DeFi 协议实时支付利息。 对于许多用户来说，这是一个巨大的吸引力。 能够在开户 5 分钟后刷新页面并看到账户余额增长在心理上是强大的。 还可以通过流式支付服务（例如 Superfluid）促进实时利息支付的接收。

在线社区

人们希望与志趣相投的人建立联系。 在过去的几十年里，这种愿望在许多在线媒体中都有体现，尤其是 Reddit、FaceBook 群组、游戏论坛等。

我喜欢通俗地称它们为“社区聊天室平台”，例如 Discord、Geneva 和 Satelite。 人们喜欢聊天，他们喜欢谈论共同的兴趣。 他们很自然地聚集在社区聊天室，寻找感兴趣的话题。

随着越来越多的人在这些社区中花费更多的时间，随着这些人建立关系并相互联系，随着这些社区聚集在一起进行更多的团体商务，自然会有更多的资金流动。 由于将聊天室身份连接到无数 web2 支付轨道的麻烦，我们预计这些支付流中的许多将通过加密货币本地货币进行路由。 但是，如果您假设社区聊天系统中的每个人都已经拥有可用于接收价值的公钥，那么集成一个应用内闭环支付流程是微不足道的。

结语

自 2009 年以来，人们一直梦想着使用加密货币进行支付。 我们终于为支持加密的支付协议和业务的爆炸式增长做好了准备。

本文观点仅供参考，不构成投资建议。 币圈波动较大，投资需理性。

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